近期市場“小起大落”,究竟什么樣的產品才是理財的避風港?4月28日,北京商報記者注意到,已有多家中小銀行、理財子公司推出了“五一”理財專區,更有理財產品業績比較基準最高達到了6.6%。不過需要關注的是,節日理財產品募集期較長,通常在10天左右。在分析人士看來,對投資者來說,節假日前夕應盡量購買節前開始計算收益的產品,避免“資金站崗”,同時在購買理財產品之前還要認真考察產品的風險因素。

節日理財產品頻出

“‘五一’資金不閑置、假期收益不停止”“歡度‘五一’長假、優質理財上架”……4月28日,北京商報記者注意到,隨著“五一”小長假臨近,已有不少銀行開始推出節日理財產品,并打出“五一”理財錦囊吸引新老顧客。

在市場參與度方面,地方性城、農商行較為積極,稠州銀行、昆侖銀行、禾城農商行、石嘴山銀行等多家銀行均設置了“五一”理財產品專區,宣傳行內的理財產品。

在石嘴山銀行微信公眾號“‘五一’理財早知道”資訊中,該行針對多款理財產品進行宣傳,起購金額均為1萬元,投資周期在96-365天不等,業績比較基準利率最高可達3.9%;稠州銀行推出的“五一”專屬理財投資期限為368天,1萬元起購,業績比較基準可達4%;路橋農商行推出的多款理財產品業績比較基準表現也較為亮眼,投資期限在274-1097天不等,業績比較基準利率最高可達4.6%。

多家理財子公司也推出了“五一”理財錦囊。招銀理財在“五一”小長假到來前夕重點宣傳了該公司推出的多款理財產品,風險等級在R2(穩健型)、R3(平衡型)不等,部分理財產品成立以來最高年化收益率可達3.36%。寧銀理財也推出了多款現金管理類產品,業績比較基準在2.48%-2.6%之間。

融360大數據研究院主編殷燕敏指出,每年節假日前夕,部分銀行及理財子公司都會推出節假日特供理財產品,收益率/業績比較基準會略高于同期發行的同類理財產品。

北京商報記者注意到,雖然目前宣傳的部分“五一”理財產品的業績比較基準比平日推出的理財產品高出了0.2-0.5個百分點,但業績比較基準只具備參考價值,不代表產品實際預期收益率。

合理規劃時間

一般來看,節日理財產品募集期通常較長,北京商報記者統計發現,此次多家銀行、理財子公司推出的“五一”理財產品募集期大多都接近10天。路橋農商行推出的理財產品募集期為4月28日-5月5日;禾城農商行推出的一款“五一”專享理財業績比較基準為4.3%,募集期為4月28日-5月4日;稠州銀行“五一”期間推出的理財產品募集期也在8天左右。

對投資者來說,應如何配置產品防止“資金站崗”?正如殷燕敏所言,購買理財產品之前要關注收益開始計算時間,尤其是節假日前夕,盡量購買節前開始計算收益的產品,如果是節后開始計算收益,則可以先把資金放入現金管理類產品中,節后再將資金取出購買理財產品。

從理財產品的交易規則來看,現金管理類產品分為T+0和T+1兩種,T+0是指產品買入的起息時刻,例如投資者在4月29日當日15時前認購某款T+0理財產品,那么當日即可承認并計算收益。若是以T+1方式計算收益,那么,即使在4月29日當日15時前買入,也要從5月5日開始計算收益。

“如果不想資金白白站崗,建議在4月29日15時之前購買T+0理財產品,這樣可以在‘五一’前起息,另外,部分銀行及理財子公司購入時間可延長至15時30分,投資者也可關注具體產品信息。”殷燕敏說道。

應對風險防控更“走心”

2018年4月27日,“資管新規”拉開了資管領域改革的序幕,并于2022年1月1日正式結束過渡期,理財產品“保本”時代一去不復返。今年3月,在股市、債市波動等因素的影響下,部分理財產品呈現“破凈”局面,彼時跌破凈值的理財產品超過2000只,雖然這一數據在近期有所好轉,但高風險對應高收益、低風險對應低收益已是投資者購買理財產品必須直面的問題。

當前,多家銀行、理財子公司推出的“五一”理財產品投資性質包括固定收益類、權益類、混合類多種,產品風險由低到高主要包括R2(穩健型)、R3(平衡型)、R4(進取型)等多種。具體來看,一家城商行理財子公司推出的一款理財產品最短持有300天,業績比較基準區間在3.2%-6.6%,遠超多款理財產品業績比較標準,從產品說明書來看,該產品為固收類產品:80%以上資金投資于固收類資產(債券、存款、債券型基金等),小于20%資金投資于權益類資產(股票、股票型基金等)、商品及衍生品類資產(期權等)。

穩健型投資者顯然不適合購買該產品,上述城商行客戶經理向北京商報記者介紹稱,“這款產品是一款R3(平衡型)中風險等級的產品,目前標的浮動范圍在3.2%-6.6%區間,相對中低風險理財產品波動較大,建議穩健型投資者可以挑選其他中低風險理財產品進行購買”。

在投資理財產品風險防控方面,普益標準研究員鄭哲涵指出,銀行理財產品投資的資產相較于公募基金而言相對穩健,其主要投向于各類存款、債券等固定收益類資產,部分產品會配置權益類資產(如股票、基金等)。由于近期債券及股票市場大幅波動,理財產品投資的底層資產(包括債券及股票)受到暫時沖擊,進而反映到產品凈值波動上。所以,將時間線拉長,以時間換空間,獲得穩定收益,乃是投資者上策之選。

“雖然今年以來部分理財產品凈值波動較大,甚至出現不少產品‘破凈’的現象,但只要投資者在購買理財產品之前認真考察產品的風險因素,還是可以將理財產品的風險控制在可接受范圍內的。”殷燕敏進一步指出,理財產品的風險可以從以下幾方面考察:一是產品的風險等級,R1(謹慎型)、R2(穩健型)產品凈值波動較小,R3(平衡型)及以上產品凈值波動較大;二是產品的投資類型,固收類產品凈值較為穩定,混合類、權益類產品凈值波動較大;三是產品的投資范圍,未配置權益類、金融衍生品類資產的產品凈值相對穩定,配置權益類、金融衍生品類資產的產品凈值波動較大,配置比例越高,凈值波動可能越大。

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