知乎上曾有個熱門問題:“如果時光倒流,你最想做什么?”

有一條回答被頂到了首位:“如果時光倒流,我只有一個念頭——攢錢。我不希望起早貪黑一個月,房租一交,就回到解放前。在大城市永遠都是漂著,沒有房子沒有存款,老了連養老院都住不起?!?/p>

曾幾何時,大多數90后還在討論熬夜、游戲、辭職這些話題,但很多人也漸漸被歲月捶打成現實主義派,走在最前面的一批90后甚至已經開始考慮養老問題了。

他們這么著急,是無病時的呻吟,還是未雨時的綢繆?

01.90后在急什么?

經濟學上有個詞叫“灰犀?!?,指那些大概率會發生且影響巨大的潛在危機,養老問題對于90后來說,就是必然需要面對的灰犀牛。

1)未來養老支出太大

網上有個測試,一個30歲的男性,65歲退休,大概需要多少的養老支出?

網友給出的答案是163萬,而精算師給出的答案是1083萬(注1)。

細算一下,就能看出163萬是一個多么“樂觀”的數字,假定未來的人均退休生活從60-65歲到80-85歲大概20年,那么按這個計算,平均每年只有8.15萬,這還沒有算30年之后的實際購買力是多少。然而,事實上老年時對醫藥、護理等各項支出都會大增,一場意外就可能把我們規劃的養老費用全花光。

2)養老金面臨巨大壓力

目前我國的養老金缺口到2021年已經7000多億(注2),隨著老齡化加速嚴重,繳納社保的人急劇減少,領取社保的人急劇增加,勢必會造成社?;鸬呐砂l不足。

我們中國社保養老金替代率(即退休后能領取的養老金收入與退休前薪酬的比值)目前大概為40%~50%的水平,但到2050年90后退休的時候,這個替代率會驟降為20%左右的水平(注3)。也就是說如果你退休前的每月工資收入是1萬塊,退休后社保每月只能派發1萬塊的20%,即2000塊。

即使按最理想狀態發放養老金,大多數人的退休金都不夠,老齡化加速的社會現實,讓這個“理想狀態”能不能實現都打上了一個大大的問號,養老問題已經成為懸在年輕一代頭頂上的一把刀。

02.90后正在怎么做?

1)努力攢錢

在對未來的焦慮下,90后開始出現攢錢群體。在豆瓣上有個熱門小組叫“喪心病狂攢錢小組”。在這里,隱藏著一群存款10萬+的90后,這群年輕人每天談論的話題,都圍繞著“攢錢”:

“退休前應該存夠多少錢?”

“你的存款能夠在未來出現危機時支撐你嗎?”

“只有賺錢的速度比老去的速度快,養老焦慮才會追不上我?!?/p>

減少不必要的支出,拒絕任性買買買,努力攢多一點存款,做到延遲滿足,是當下很多90后的一大選擇。

2)硬核搞錢

相比于攢錢的克制,年輕人搞錢的氛圍也更加濃厚。

現在網上年輕人關于理財的經驗分享帖可謂相當“專業”,其中不乏理財方面的精華帖,有日拱一卒式的“基金投資復盤”,有“資產配置”的干貨經驗分享,也有理財多年的心得體會,更多的則是理財目標分享與計劃討論。

有網友記錄下了自己長達幾年努力,工作加副業,通過合理分配支出、資產配置、理財收益等手段實現存款目標的故事。并在帖子的評論中鼓勵大家:“我從小家庭條件一般,工作后父母沒有給過我一分錢的資助,我今天所有的這一切都是長期規劃的結果?!?/p>

當我們還沒開始為養老做任何儲蓄的時候,有部分人已經通過資產配置,追求長期的“錢生錢”。如果你不愿意花時間規劃,甚至還有負債的傾向,那么大概率逃不了養老困局。

03.養老意識覺醒 越早越好

王爾德曾說過一句很經典的話:“我年輕時以為金錢是最重要的,等到我老了才知道,原來真的是這樣?!?/p>

歷史是一面鏡子,生于1947-1949日本嬰兒潮時代的人,80%屬于工薪階層(注4),是支撐日本經濟高速發展的脊梁。他們在日本經濟高速發展時期度過青年時期,卻在日本經濟衰退時期步入老年,面對著吃不飽飯、做不起車、無人社交、積蓄清零的現實。

現在,我們國家的90后開始面臨未來的巨大不確定性。

有日本的前車之鑒,很多90后年輕人都想明白了:“不趁現在攢錢,將來我也可能會這樣?!蹦敲?,作為普通人的我們到底應該如何做一些未雨綢繆的養老打算呢?

一方面,在自己薪資的漲幅之內,強制自己儲蓄,減少無用開銷。將“消費升級的欲望”控制,從現在開始省出一杯咖啡,省出一張電影票,為養老儲蓄投資提前做好規劃。

另一方面,做好長期計劃,選擇合適的投資方式,追求長久的錢生錢。我們可以系統地學習理財知識,在長期的考察和調研之后出手,把每個月的總收入中,將一定比例的錢用來投資理財力爭實現財富增值。

老去是每個人都要面對的階段,但優雅地老去,只是一部分人的特權,應對未來最好的方法,就是早打算、早規劃,當我們養老意識覺醒,越早為將來打算,從步入社會開始就提前做好養老規劃,我們就越能延遲滿足,享受未來。

注1:數據來源《富達國際2018年中國養老前景調查報告》;

注2:數據來源:人社部2021年第四季度新聞發布會,2022年2月22日;

注3:參考資料:《2020-2026年中國養老產業市場研究及發展趨勢研究報告》;

注4:數據來源:紀錄片《團塊世代 悄然迫近的老后破產》。

文章來源:中歐基金

頭圖來源:圖蟲

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